家庭百万资产分散投资，打好组合拳实现稳健收益

凌先生（45岁），某家电公司总经理，也是公司大股东。太太是一名高中教师，夫妇俩年收入60万元（工资收入和股权收益），夫妻俩有一双儿女，女儿正在读高中，儿子正在读大二。

凌先生家目前有23万元的现金和活期存款，15万元的定期存款，股票投资50万元，拥有公司股权200万元；有一幢市值180万元的别墅和一辆现值36万元的家用汽车；另外还有一间现值80万元的商铺，现主要用于出租，每月收取租金3200元。另外凌先生拥有200万元的公司股权，家庭年总支出20万元左右。

【理财目标】

1、夫妻俩退休后生活还能维持现有的水平；

2、为女儿准备100万嫁妆，为儿子准备未来200万的创业资金。

【家庭财务分析】

为了更合理、稳健地做好家庭资产配置，凌先生夫妇咨询了专业财富管理机构嘉丰瑞德，由嘉丰瑞德专业理财师为夫妇俩提供了一对一的资产配置服务。在了解了家庭收入、家庭资产以及负债情况后，专业理财师为他们做了全面的家庭财富体检，诊断出凌先生家庭存在几下几点财务问题：

一，家庭保障不够充足，尤其是凌先生，作为家庭经济支柱，仅社保还不够；

二，家庭投资渠道比较单一，金融资产也比较少，整体资产投资收益也不高；

三，股权收入占家庭收入比重高，家庭财务风险较大，因为企业经营的不稳定因素比较高；

四，子女的嫁妆和创业所需的资金支出时间与夫妇俩退休期有部分重叠，该时期财务压力会比较大。

【家庭理财规划】

对凌先生家的风险承受能力及投资偏好进行测试，测试出其家庭为中庸进取型家庭，并对凌先生家庭的现金等流动资金进行了重新规划，家庭保障和资产增值计划也进行了完善：

1、预留6个月的家庭应急资金

现金规划方面，预留家庭6个月的生活开支10万元，同时作为应急资金。10万元应急资金，其中2万元作为日常开支，剩余8万元可以配置余额宝等货币基金，可以获得高于银行活期存款的利息。

2、进一步提升家庭综合保障

对凌先生家的保障规划进行分析，凌先生夫妇至今只有单位缴纳的基本社保，其他商业保险全无。嘉丰瑞德专业理财师表示，家庭顶梁柱是家庭收入的主要来源者，非常有必要为其配置充足的保险保障。因此，建议家庭顶梁柱的凌先生要为自己再配置一份定期寿险，进一步提高自身的身体保障，避免家庭意外财务风险。

另外，凌先生家还可以为自家的房产购买收益联动型家财险，不仅能安全保障，还能获得一定的投资利润。

3、组合投资实现综合收益

凌先生在股市投入了50万元，但目前由于受到中美贸易战影响，市场悲观情绪比较严重；其次股市由于经常“弹久必跌”，一旦到达某位置就会立即反弹，但又不会脱离这个点，甚至引起下跌；以及问题股也出现连续下跌，所以现今股市出现大跌，行情不是很好。

因此，50万元股市投资，可以继续持有一些表现较好的股票，其他资金可以换成购买固收类产品；考虑到子女婚嫁和创业的资金需求，投资要坚持稳健和适度进取，建议组合投资比例如下：股票投资10%，固收类产品40%，债券型基金10%，货币基金20%，20%保险产品，综合投资收益率约6%左右，不仅降低了投资风险，也降低了股权收入在家庭总收入中的比重，较好地控制了家庭经济风险。

4、儿子的创业资金延迟支出

按照家庭资产上述组合投资规划，未来基本上能够满足子女出嫁和创业的资金需求，不过为了让家庭经济状况更加宽裕，未来凌先生夫妇退休后还能维持现在的生活状态，建议儿子的创业资金延迟2-3年支出。

嘉丰瑞德专业理财师表示，如果凌先生夫妇能够按照上述计划进行长期的投资积累，未来夫妇俩能如期退休，并且退休资金因提前准备，也无需担忧退休后所需资金，可以享受到经济无忧的退休生活。由于凌先生夫妇拥有较多的家庭资产，甚至未来还会积累更多，因此建议他们在退休前后进行合理地家庭资产传承安排，这样就可以提前按照凌先生夫妇的意愿顺利进行资产传承。