以案说险：保费收入相匹配，美好生活不负债

         一、【案例简介】

绍兴的H阿姨到保险公司柜面申请办理保单贷款业务，当工作人员询问其贷款用途时，H阿姨表示自己想购买一款年金险产品，年交5万，连续交费3年，但是最近手头比较紧张，就想着把保单贷款后正好可以填补，这引起了工作人员的高度警惕。

工作人员将H阿姨引导至洽谈室做进一步交流，了解到H阿姨每月领取退休金5000元，家庭无其他收入来源，如果购买年交5万元的保险产品，该项费用支出将占其家庭收入的80%左右，可能影响H阿姨的正常生活。而且后续若出现经济问题，无法交纳保费的话将会导致保单失效。

经过劝说，H阿姨认识到购买保险产品应该量力而行，与家庭收入相匹配，而不是通过自己这种“拆东墙补西墙”的方法。

二、【案例分析】

根据《中国银保监会浙江监管局办公室关于印发践行新时代“枫桥经验”深化年活动方案的通知》（浙银保监办发〔2023〕22号），银行保险机构应当组织开展适当性管理和可回溯管理自查自纠工作。产品适当中提出“保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、收入与保费不匹配、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保”

本案中工作人员小心谨慎询问H阿姨的贷款用途，是在开展适当性管理，帮助客户投保符合自己经济能力的保单和保费。看似多此一举的做法，实则是在保护H阿姨的财产安全。

三、【消费风险提示】

消费者切忌盲目跟风购买产品。保险销售人员应当询问客户的保险需求，已购买保险产品的相关信息，以及投保人的经济情况，并根据客户的背景、需求、现有的保障程度、经济承受能力等情况推荐合适产品。消费者购买保险产品的保费不得高于家庭收入的30%，以免高保费影响正常的生活开支。消费者也应当根据保险公司的询问情况，结合自身经济承受能力购买合适产品。

让消费者清楚明白消费。金融消费者享有知悉其购买、使用产品或接受服务的真实情况的权利。金融机构应当及时、准确地向金融消费者提示风险，不得夸大产品收益、掩饰产品风险，让消费者明白消费，特别是维护老年消费者的知情权。