以案说险：豆蔻少女车祸致残理赔 家长反思提升全面保障

一、【案例简介】

近日，之前学平险理赔过的小G母亲给公司客服人员发微信：“小G身体恢复的越来越好了，但我真后悔你们业务员当年给我推荐重疾险和学平险时，我就只买了100元学平险，没有买份重疾险。结果出事的时候不仅无法理赔重疾，而且小G受过这样的重创，今后很难再买重疾险了。”

客服人员的思绪回到了几年前，在省儿保医院看到痴痴呆呆的小G时，泪水模糊了双眼。13岁的小G因为车祸受重伤，经过6个月抢救花费上百万。公司在接到学平险报案后，客服人员帮忙联系鉴定中心到省儿保上门鉴定，等小G二级伤残报告出来后，公司的4.5万伤残理赔金就打到小G妈妈的卡里。小G的母亲感谢公司的快理赔优服务的同时，也是后悔没有给小G购买重疾险。

二、【案例分析】

消费者三适当原则：是指在金融和保险领域中，确保金融机构提供的产品或服务与消费者的风险承受能力相匹配，同时要求金融机构在产品设计、销售和售后服务等各个环节都要充分考虑到消费者的利益。具体来说，它包括以下几个方面：1、适当的产品：金融机构应当根据消费者的实际需求和风险承受能力，提供适合的产品。2、适当的销售：在销售过程中，金融机构应当遵循诚实守信、客观公正的原则，应当根据消费者的实际情况，为其提供合适的建议。3、适当的售后服务：金融机构应当为消费者提供及时、周到的售后服务，如保险理赔、合同变更、保险咨询等，并建立健全售后服务体系。

本案中销售人员遵循“适当的产品”原则，为小G母亲推荐了重疾险和学平险，虽然小G的母亲只选择投保学平险，但这是业务员充分尊重消费者的自主选择权，符合“适当的销售”原则。学平险理赔阶段公司客服人员快速响应，到医院上门鉴定，正是“适当的售后服务”体现。

三、【消费风险提示】

1.谨慎选合适产品，提风险识别能力

金融消费者要根据自身风险承受能力评估：分红产品的收益不确定性，中途退保的资金损失，产品的消费型性质等，在选择产品时均需要详细了解，谨慎选择。因保险产品的高杠杆特性，多数产品的缴费期为10年、20年，消费者在投保时,需充分考虑后续缴费能力，建议保险费用一年支出不超过家庭收入的20%。

2.父母为孩子投保，请根据自身需求

作为金融消费者，父母经常会考虑给孩子投保，但是每个家庭的经济情况，保障需求不尽相同，切忌盲目跟风投保及攀比保额保费，区分清楚保障型的终身重疾险、终身寿险，消费型的重疾防癌险、教育婚嫁类的年金险，做到明明白白消费。

3.如实告知全信息，擦亮眼睛看合同

金融消费者要如实告知自己的基本信息、风险偏好、保障需求，以实现理性消费和合理投资，收到保险合同后，认真阅读保险责任、责任免除和黑体字部分，明确是否跟业务员所讲的一致；长期保单还需查看现金价值表，评估是否会提前退保，了解提前退保的损失。